Saltar para o conteúdo
Calculadora Capital
Calculadoras de Reforma

Simulador de Reforma: Valor da Pensão

Quanto vai receber de pensão de reforma? A pensão de velhice em Portugal é, no essencial, o seu salário médio da carreira (a remuneração de referência) multiplicado pela taxa global de formação, que depende dos anos de descontos. Indique o salário médio mensal da sua carreira e os anos de carreira contributiva para uma estimativa educativa do valor da pensão.

Indique o salário médio mensal bruto de toda a carreira (a remuneração de referência) e os anos de descontos. São precisos pelo menos 15 anos para ter direito à pensão.

Pensão mensal estimada
1353 €
Taxa global de formação: 90,2%
ParcelaValor
Remuneração de referência1500 €
Taxa global de formação90,2%
Pensão mensal1353 €
Pensão anual (14 mensalidades)18 946 €

Estimativa pela fórmula oficial (remuneração de referência × taxa global de formação) com o IAS de 2026 (537,13 €). Não atualiza os salários antigos por coeficientes, não aplica a pensão mínima de velhice (que pode subir uma pensão baixa) nem cortes por antecipação.

Estimativa educativa, não constitui aconselhamento. A fórmula (remuneração de referência × taxa global de formação), os escalões da taxa (2 % a 2,3 %), o máximo de 92 % e o prazo de garantia de 15 anos são oficiais; o IAS é o de 2026. Confirme sempre na Segurança Social.

Vídeo: como usar a calculadora

1

A fórmula da pensão

Pela regra atual (Decreto-Lei n.º 187/2007), a pensão de velhice mensal é a remuneração de referência (RR) multiplicada pela taxa global de formação (TGF): pensão = RR × TGF. A remuneração de referência é, na prática, o salário médio mensal de toda a carreira (na base de 14 meses); a taxa de formação cresce com os anos de descontos.

2

A remuneração de referência

A remuneração de referência resulta do total das remunerações de toda a carreira a dividir por 14 × n (n = anos civis com registo, no máximo 40). Como o total já corresponde a cerca de 14 salários por ano, dividir por 14 × n devolve o salário médio mensal: é esse valor que indica no simulador. A Segurança Social atualiza ainda os salários antigos por coeficientes; aqui usamos o valor de hoje, pelo que o resultado é uma estimativa.

3

A taxa global de formação

Até 20 anos de carreira, a taxa é de 2 % por ano (com um mínimo global de 30 %). A partir de 21 anos, a taxa anual varia entre 2 % e 2,3 %, aplicada por escalões da remuneração de referência (em múltiplos do IAS, 537,13 € em 2026): 2,3 % até 1,1 × IAS, 2,25 % até 2 × IAS, 2,2 % até 4 × IAS, 2,1 % até 8 × IAS e 2 % acima. A taxa global máxima é de 92 % (40 anos × 2,3 %).

4

É preciso ter o prazo de garantia

Para ter direito à pensão de velhice por este regime, é necessário, em regra, ter pelo menos 15 anos civis com registo de remunerações (o prazo de garantia). Com menos do que isso, não há pensão por esta via. Pode haver lugar à pensão social, calculada de outra forma.

5

Reformar-se aos 60 anos com 40 anos de descontos

Ter 40 anos de carreira é a chave que abre a porta: a partir dos 60 anos pode antecipar a pensão pelo regime de flexibilização, e nesse regime o fator de sustentabilidade não se aplica. O que a carreira de 40 anos não faz é tornar a antecipação barata. O corte de 0,5 % por mês mede-se face à sua idade pessoal de reforma, que só desce abaixo da idade normal (66 anos e 9 meses em 2026) com anos de carreira para além dos 40. Com 40 anos certos não há redução nenhuma, pelo que ir aos 60 significa antecipar 81 meses e perder 40,5 % da pensão, para sempre.

6

O que isso custa, no exemplo desta página

Sobre os 1 353,30 € por mês do exemplo abaixo, antecipar para os 60 anos com 40 de carreira deixa 805,21 € por mês, ou seja menos 548,09 € todos os meses e 11 273,01 € por ano em vez dos 18 946,23 € na idade pessoal. O corte é permanente: não se recupera ao atingir a idade normal.

7

A carreira muito longa é um degrau, não uma rampa

Quem chega aos 60 anos com pelo menos 48 anos de carreira reforma-se sem fator de sustentabilidade e também sem corte por antecipação. Com 47 anos o corte ainda é de 26,5 % (994,68 € no exemplo); com 48 passa a zero (1 353,30 €). Nesse exemplo o 48.º ano de carreira vale 358,63 € por mês, para o resto da vida. A penalização concreta do seu caso calcula-se na calculadora de reforma antecipada.

Exemplo prático

Imagine um salário médio de carreira de 1 500 € por mês e 40 anos de descontos. A remuneração de referência é 1 500 €. Pelos escalões: 590,84 € a 2,3 %, mais 483,42 € a 2,25 %, mais 425,74 € a 2,2 %, dá cerca de 33,83 € por cada ano de carreira; em 40 anos, a taxa global chega a cerca de 90 %. A pensão mensal estimada é de cerca de 1 353 € (≈ 18 946 € por ano, em 14 mensalidades). É uma estimativa: não inclui a pensão mínima, a atualização dos salários antigos nem cortes por antecipação.

Perguntas frequentes

Como é calculado o valor da pensão de reforma em Portugal?
A pensão de velhice é a remuneração de referência (o salário médio mensal da carreira, na base de 14 meses) multiplicada pela taxa global de formação. Essa taxa é de 2 % por ano até 20 anos de carreira e, a partir de 21 anos, varia entre 2 % e 2,3 % por ano consoante o escalão da remuneração de referência, com um máximo global de 92 %.
O que é a remuneração de referência?
É a base de cálculo da pensão: o total das remunerações de toda a carreira a dividir por 14 × n (n = anos civis com registo, no máximo 40). Como o total corresponde a cerca de 14 salários por ano, equivale ao salário médio mensal da carreira. A Segurança Social atualiza os salários antigos por coeficientes de revalorização.
Quantos anos de descontos preciso para ter pensão?
Em regra, são necessários pelo menos 15 anos civis com registo de remunerações, o prazo de garantia. Com menos, não há direito à pensão de velhice por este regime, embora possa haver lugar à pensão social de velhice, calculada de outra forma.
Posso reformar-me aos 60 anos com 40 anos de descontos?
Pode, pelo regime de flexibilização: exige 60 anos de idade e pelo menos 40 anos de carreira contributiva. Nesse regime o fator de sustentabilidade não se aplica, mas mantém-se o corte de 0,5 % por cada mês de antecipação face à idade pessoal de reforma. Com 40 anos certos a idade pessoal é a idade normal (66 anos e 9 meses em 2026), pelo que ir aos 60 são 81 meses de antecipação e 40,5 % de corte permanente. A partir de 48 anos de carreira não há corte nenhum.
A pensão é paga em 12 ou 14 meses?
As pensões são pagas 14 vezes por ano: as 12 mensalidades mais os subsídios de férias e de Natal. O simulador mostra a pensão mensal e, a partir dela, o valor anual equivalente em 14 mensalidades.
Os valores são exatos?
É uma estimativa educativa. Aplica a fórmula oficial (RR × taxa global de formação) e o IAS de 2026 (537,13 €), mas não atualiza os salários antigos por coeficientes, não aplica a pensão mínima de velhice (que pode subir uma pensão baixa), não considera o regime anterior a 2002 nem cortes por antecipação. Confirme sempre o seu caso na Segurança Social.

Calculadoras e leituras relacionadas

Incorporar esta calculadora

Cole este código no seu site para mostrar a calculadora. Inclui um link de atribuição.

Idioma
Tema
Cor

Pré-visualização

Gratuito. O código ajusta a altura automaticamente.

Fontes

Autor: Thorben Rasmus Idel · Revisto por: Nahar Geva · Última revisão: