Calculadora de Juros Compostos

Use a fórmula VF = P·(1+i)^n + PMT·((1+i)^n − 1)/i: capital inicial P, contribuição mensal PMT, taxa anual dividida por 12 (i) e número de meses (n). Na prática, basta introduzir o montante inicial, a contribuição mensal, a taxa e o prazo na calculadora e obtém o valor final e os juros ganhos, ano a ano.

Os juros simples rendem sempre só sobre o capital inicial; os compostos rendem também sobre os juros acumulados, pelo que crescem mais depressa com o tempo. A 5% ao ano, 1 000 € rendem sempre 50 €/ano em juro simples; em juro composto, o juro do ano 10 já incide sobre um saldo muito maior.

É um atalho para estimar em quantos anos o dinheiro duplica com juros compostos: divida 72 pela taxa anual em percentagem. A 6% ao ano, o capital duplica em cerca de 12 anos; a 4%, em 18; a 8%, em 9. É uma aproximação útil para comparar cenários rapidamente.

Depende da taxa e do prazo. A 4% ao ano com capitalização mensal e sem reforços, 10 000 € tornam-se cerca de 14 908 € em 10 anos e cerca de 22 226 € em 20 anos, antes de impostos. Pode simular o seu próprio montante, taxa e prazo na calculadora.

Esta calculadora usa capitalização mensal, comum em produtos de poupança e investimento. Quanto mais frequente a capitalização (anual, mensal, diária), maior o efeito, embora a diferença entre mensal e anual seja modesta face ao impacto do tempo e da taxa.

Nos depósitos a prazo com capitalização de juros, nos Certificados de Aforro, nos PPR e nos fundos e ETF de acumulação, que reinvestem os rendimentos. Também nas dívidas, mas contra si: os juros não pagos de um cartão de crédito somam-se à dívida e passam a vencer juros.

Sim, 28% em ambos os casos, mas não no mesmo momento. Num depósito a prazo ou nos Certificados de Aforro os juros são rendimentos de capitais e sofrem retenção na fonte a título definitivo à taxa liberatória de 28% (artigo 71.º, n.º 1, alínea a) do Código do IRS) sempre que são creditados. Num fundo ou ETF de acumulação nada é retido pelo caminho: o imposto só surge no resgate, como mais-valia tributada à taxa autónoma de 28% (artigos 10.º, n.º 1, alínea b), 5) e 72.º, n.º 1, alínea c)). A calculadora mostra os dois resultados lado a lado.

Em termos de valor final, adiar é sempre melhor, e a diferença cresce com o prazo. Com 1 000 € iniciais e 100 € por mês a 5%, adiar o imposto vale cerca de 155 € a 10 anos e cerca de 5 895 € a 30 anos. O detalhe que surpreende é que quem paga todos os anos entrega menos imposto em euros (cerca de 11 902 € contra 14 194 € aos 30 anos) e ainda assim fica com menos dinheiro, porque o imposto retido cedo deixa de render juros. Isto compara mecanismos fiscais, não produtos: risco, custos e liquidez são diferentes e não constituem aconselhamento.

Bastante menos do que o valor nominal sugere. A calculadora divide o valor final por (1 + inflação) elevado ao número de anos e mostra o poder de compra de hoje. No exemplo de 10 anos, 15 851 € líquidos a 2% de inflação valem cerca de 13 003 € de hoje, contra 13 000 € investidos. Por isso é sensato usar uma taxa de juro prudente e olhar para o valor real.

Sim: ponha o campo do imposto a 0% e os dois valores líquidos passam a coincidir com o valor bruto. Um PPR tem regras próprias no resgate e um benefício fiscal na entrega, que a calculadora de PPR trata; aqui interessa apenas que o produto não retém imposto sobre os juros ano a ano.

Perde os ciclos de capitalização mais valiosos. Com 100 € por mês a 5% ao ano, 25 anos de contribuições acumulam cerca de 59 551 €; começando 5 anos mais tarde (20 anos), cerca de 41 103 €. Poupa menos 6 000 € em contribuições, mas termina com menos 18 400 €.

Não. É uma estimativa educativa com uma taxa fixa. Os retornos reais variam e não constituem aconselhamento financeiro.