Calculadora de Certificados de Aforro
Os Certificados de Aforro são a poupança do Estado português: capital garantido, juros que capitalizam todos os trimestres e um prémio que aumenta quanto mais tempo mantiver a aplicação. Use a calculadora para estimar quanto rende a Série F (já depois dos 28% de IRS) ao longo dos anos.
A taxa base é fixada todos os meses (Euribor a 3 meses, máx. 2,5%). Introduza a taxa do mês da subscrição. Consulte o valor atual no IGCP. O prémio de permanência é somado automaticamente conforme os anos.
Evolução ano a ano
| Ano | Taxa bruta | Valor bruto | Valor líquido |
|---|---|---|---|
| 1 | 2,20% | 10 221,31 € | 10 158,98 € |
| 2 | 2,45% | 10 473,53 € | 10 339,00 € |
| 3 | 2,45% | 10 731,96 € | 10 522,21 € |
| 4 | 2,45% | 10 996,77 € | 10 708,67 € |
| 5 | 2,45% | 11 268,12 € | 10 898,44 € |
| 6 | 2,70% | 11 574,88 € | 11 111,45 € |
| 7 | 2,70% | 11 889,99 € | 11 328,64 € |
| 8 | 2,70% | 12 213,68 € | 11 550,06 € |
| 9 | 2,70% | 12 546,18 € | 11 775,81 € |
| 10 | 3,20% | 12 951,85 € | 12 049,05 € |
Estimativa educativa, não constitui aconselhamento financeiro. Assume a taxa base constante; o valor real varia com as taxas mensais.
Vídeo: como usar a calculadora
O que são os Certificados de Aforro
São um produto de poupança emitido pelo Estado (através do IGCP), de capital garantido e subscrição a partir de 10 €. A série atualmente em comercialização é a Série F. Os juros capitalizam (ou seja, somam-se à poupança e passam também a render) e o prazo máximo é de 15 anos.
Como é calculada a taxa de juro
A remuneração tem duas partes. A taxa base é fixada todos os meses e segue a média da Euribor a 3 meses (E3), com um limite máximo de 2,5% e mínimo de 0%. A ela soma-se um prémio de permanência que cresce com o tempo: +0,25% do 2.º ao 5.º ano, +0,50% do 6.º ao 9.º, +1,00% no 10.º e 11.º, +1,50% no 12.º e 13.º e +1,75% no 14.º e 15.º. O prémio não está sujeito ao limite de 2,5%, pelo que a remuneração total pode ultrapassá-lo nos anos finais.
Capitalização trimestral e o imposto de 28%
Os juros são capitalizados ao fim de cada trimestre (taxa anual ÷ 4), de forma que no trimestre seguinte rendem sobre um saldo maior. Como são rendimentos de capitais, pagam IRS a uma taxa liberatória de 28%, retida na fonte; o que capitaliza é já o juro líquido. A calculadora destaca por isso o valor líquido (o que efetivamente recebe) e mostra também o valor bruto para comparação.
Exemplo prático
Com 10 000 € e uma taxa base de 2,195% ao ano (subscrição em maio de 2026), mantendo a aplicação 10 anos, termina com cerca de 12 049 € líquidos, aproximadamente 2 049 € de juros já depois do IRS. No 10.º ano a taxa bruta é de 3,195% (2,195% de base mais o prémio de 1%). Se a taxa base subir ou descer, o resultado muda. Por isso pode introduzir a taxa do mês em que vai subscrever.
Perguntas frequentes
Qual é a taxa de juro dos Certificados de Aforro hoje?
Os juros pagam imposto?
O que é o prémio de permanência?
Posso levantar o dinheiro quando quiser?
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Fontes
- Ficha Técnica dos Certificados de Aforro Série F — Agência de Gestão da Tesouraria e da Dívida Pública (IGCP)
- Artigo 71.º do Código do IRS: Taxas liberatórias — Autoridade Tributária e Aduaneira / Portal das Finanças
- Todos Contam: Portal de educação financeira — Banco de Portugal
Autor: Thorben Rasmus Idel · Revisto por: Nahar Geva · Última revisão: 2026-05-31