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Calculadora Capital
Calculadoras de Seguros

Quanto Capital de Seguro de Vida Preciso

O capital de um seguro de vida é escolhido por si, não pela seguradora. Esta calculadora soma o que a sua família teria de suportar e desconta o que já está coberto, para lhe dar o número que falta.

Capital que ainda falta
330 000 €
Necessidade total
500 000 €
Já disponível
170 000 €
Necessidade já coberta
34%
  • A necessidade soma 160 000 € de dívidas, 300 000 € de rendimento a substituir e 40 000 € de custos futuros.
  • Esta calculadora indica o capital a contratar, não o prémio: o preço depende da idade, do estado de saúde e da tarifa de cada seguradora, e só a seguradora o pode indicar.

Vídeo: como usar a calculadora

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Primeiro: o que teria de ser liquidado

Comece pelo capital em dívida do crédito habitação, que costuma ser a maior parcela, e junte outras dívidas que não desapareceriam. Se já tem um seguro de vida ligado ao crédito, essa dívida aparece aqui como necessidade e o seguro aparece mais à frente como recurso: as duas linhas anulam-se, que é exatamente o que deve acontecer.

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Depois: quantos anos de rendimento quer garantir

Multiplique o rendimento líquido anual pelos anos que a família deveria conseguir atravessar sem ele. Não existe um número certo de anos, e esta calculadora não finge que existe: é uma decisão sua, e vê-se imediatamente quanto cada ano adicional custa em capital.

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Junte os custos futuros que já consegue prever

Despesas de uma só vez que a família enfrentaria, tipicamente a educação dos filhos até ao fim de um ciclo. Entram como valor presente simples, sem atualização: a conta não tenta ser mais precisa do que a pergunta permite, e isso fica dito em vez de escondido numa taxa.

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Por fim: desconte o que já tem

Capital de apólices em vigor mais poupanças disponíveis. O que sobra é o capital que ainda falta contratar. Se o resultado for zero, a conclusão útil é que não precisa de mais seguro, e essa é uma resposta tão válida como qualquer outra.

Exemplo prático

Uma família com 150 000 € em dívida no crédito habitação, 10 000 € de outras dívidas, 30 000 € de rendimento líquido anual que quer garantir durante dez anos e 40 000 € previstos para educação. A necessidade total é 500 000 €. Já tem uma apólice de 150 000 € ligada ao crédito e 20 000 € de poupanças, ou seja 170 000 € de recursos, pelo que a necessidade está coberta a 34 % e faltam 330 000 € de capital.

Perguntas frequentes

Quanto capital de seguro de vida devo contratar?
O suficiente para liquidar as dívidas que ficariam, substituir o rendimento durante os anos que entender necessários e cobrir custos futuros previsíveis, menos o que já tem em apólices e poupanças. Não há uma regra legal nem um múltiplo do salário universalmente correto: depende das dívidas, do rendimento e de quem depende de si.
Porque é que esta calculadora não me diz o preço?
Porque o prémio depende da idade, do estado de saúde declarado no questionário clínico, do prazo e da tarifa de cada seguradora, e nenhuma dessas tabelas é pública. Qualquer valor que publicássemos seria inventado. O capital é que pode ser calculado com os seus próprios números, e é esse que leva a uma seguradora ou a um mediador para pedir proposta.
Devo contar o seguro do crédito habitação?
Sim, e é importante. Esse seguro cobre a dívida ao banco, por isso entra nos recursos já existentes. Esquecê-lo leva a contratar capital a dobrar para a mesma dívida. Tenha em conta que, num seguro de capital decrescente, o capital acompanha a dívida e vai descendo todos os anos.
E a pensão de sobrevivência da Segurança Social?
Não está incluída automaticamente, de propósito. Tem regras de elegibilidade e um cálculo próprios, e metê-la aqui por estimativa esconderia um pressuposto dentro de um número. Se quiser contá-la, some o valor que estima receber à linha das poupanças e veja como o resultado muda.
O valor é atualizado pela inflação?
Não. A soma é feita a preços de hoje, sem atualização nem desconto. Uma conta com taxa de desconto exigiria escolher essa taxa, o que mudaria o resultado mais do que a precisão da pergunta justifica. Se quiser margem para a inflação, aumente os anos de rendimento a garantir.

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Fontes

Autor: Thorben Rasmus Idel · Revisto por: Nahar Geva · Última revisão: