O que é a TAEG?

O que é a TAEG?

A TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) é a percentagem anual que resume o custo total de um crédito num só número¹. Ao contrário da TAN, que mostra apenas o juro, a TAEG junta-lhe todos os encargos obrigatórios do crédito: comissões, despesas e os seguros exigidos.

É precisamente por isso que a lei obriga os bancos a indicar a TAEG em qualquer proposta de crédito: é o número que permite comparar ofertas diferentes numa só medida.

Qual é a diferença entre a TAN e a TAEG?

São duas taxas que respondem a perguntas diferentes:

• A TAN (taxa anual nominal) reflete apenas o juro do empréstimo.
• A TAEG inclui a TAN mais as comissões, despesas e seguros associados ao crédito.

Como esses encargos só acrescentam custo, a TAEG é sempre igual ou superior à TAN. Por isso, para comparar dois créditos, olhe para a TAEG e não só para a TAN: entre duas propostas com a mesma TAN, a que tiver mais comissões terá uma TAEG mais alta.

Regra prática: entre propostas semelhantes, ganha a que tiver a TAEG mais baixa, desde que o prazo seja o mesmo. Se o prazo for diferente, confirme também o MTIC.

Como se calcula a TAEG?

A TAEG é a taxa anual que iguala, em valor atual, aquilo que recebe (o montante do crédito, menos as comissões pagas no início) ao somatório de tudo o que paga (cada prestação mais os encargos mensais)²:

(montante − comissões iniciais) = soma das prestações e encargos, atualizados à taxa da TAEG

É um cálculo atuarial fixado por lei (o Decreto-Lei n.º 133/2009, que transpõe a diretiva europeia do crédito aos consumidores). Não é uma conta que se faça de cabeça, por isso a nossa calculadora de TAEG resolve a equação a partir da TAN, do prazo e dos encargos que indicar, e mostra também a prestação.

O que é o MTIC?

A par da TAEG, o banco indica o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor). É a soma de tudo o que vai pagar ao longo do crédito: o capital, os juros, as comissões e os seguros¹.

O custo total do crédito é o MTIC menos o montante que pediu emprestado, ou seja, quanto o crédito lhe fica a custar para além do dinheiro recebido. Vale a pena olhar para os dois números: a TAEG compara o custo por ano, o MTIC mostra o custo total em euros.

Exemplo prático

Imagine um crédito de 150 000 € com TAN de 3,3 %, a 30 anos, com 1 000 € de comissões iniciais e 30 €/mês de encargos (seguros + processamento):

• A prestação de capital e juros é de 656,93 €.
• O encargo mensal total sobe para 686,93 € (com os 30 € de encargos).
• Com tudo somado, a TAEG é de 3,777 %, acima dos 3,3 % da TAN.
• O MTIC ronda os 248 296 €.

Pode fazer esta conta com os seus próprios valores na calculadora de TAEG, e estimar a prestação do crédito da casa na calculadora de prestação do crédito habitação. Antes de avançar, confirme também se a prestação cabe no seu orçamento com a calculadora de taxa de esforço.

Onde confirmar a TAEG da sua proposta

A TAEG e o MTIC constam, de forma normalizada, da FINE, a Ficha de Informação Normalizada que o banco é obrigado a entregar antes de assinar o contrato. É aí que deve confirmar os números: a nossa calculadora dá uma estimativa (assume um único desembolso, uma comissão inicial e encargos mensais constantes), mas a TAEG oficial pode incluir outros encargos, como o imposto do selo ou prémios de seguro que variam ao longo do tempo.