O que é a consolidação de créditos e quando compensa?

O que é a consolidação de créditos?

A consolidação de créditos (ou «juntar créditos») é substituir vários empréstimos (um crédito pessoal, o cartão de crédito, um crédito automóvel) por um único crédito novo, com uma só prestação mensal¹. O banco liquida as dívidas antigas e fica a financiar a soma dos saldos que tinha em dívida.

O objetivo habitual é baixar a prestação total e simplificar as contas: em vez de várias prestações em datas e bancos diferentes, passa a ter uma só. Para isso, em regra alarga-se o prazo, e é aí que está o reverso, como veremos.

Como se calcula a nova prestação

O capital do novo crédito é a soma dos saldos em dívida dos créditos que junta. A prestação é constante e segue o sistema francês: em cada mês, parte da prestação paga os juros sobre o capital ainda em dívida e a outra parte amortiza capital. A fórmula é:

prestação = capital × i / (1 − (1 + i)^−n)

em que i é a taxa mensal (a TAN dividida por 12) e n é o número de meses do novo prazo. A poupança mensal é a soma das prestações atuais menos a nova prestação. É a mesma matemática da calculadora de crédito pessoal: consolidar é, no fundo, contratar um crédito pessoal pelo total que ainda deve.

O reverso: prazo mais longo, mais juros

Baixar a prestação quase sempre significa alargar o prazo, e mais tempo a pagar quer dizer mais juros no total. Uma prestação mais baixa hoje pode, ao fim de vários anos, custar mais do que pagaria se mantivesse os créditos atuais. Por isso, ao decidir, olhe para dois números, não apenas um:

• a prestação mensal (o alívio imediato no orçamento), e
• o custo total do crédito (os juros mais as comissões ao longo de todo o prazo).

Compare sempre as propostas pela TAEG (taxa anual de encargos efetiva global), que junta os juros e todos os encargos e mede o custo real do crédito, nunca apenas pela TAN ou pela prestação. Para perceber em detalhe o que a TAEG inclui, veja o que é a TAEG.

Quanto fica? (exemplo prático)

Imagine três créditos:

• um cartão de crédito com 3 000 € em dívida e 150 €/mês,
• um crédito pessoal com 8 000 € e 250 €/mês,
• um crédito automóvel com 5 000 € e 180 €/mês.

Ao todo são 16 000 € em dívida e 580 €/mês. Consolidando os 16 000 € num novo crédito a 72 meses (6 anos) com uma TAN de 8,5 %:

• A nova prestação é de cerca de 284,45 €/mês, uma poupança de cerca de 295,55 € por mês.
• A TAEG seria de 8,84 % (a TAN capitalizada mensalmente).
• Ao longo dos 6 anos pagaria perto de 20 481 €, dos quais cerca de 4 481 € são juros.

A prestação desce muito, mas repare que o prazo alargado o deixa a pagar juros durante mais tempo. Faça a conta com os seus valores na calculadora de consolidação de créditos, que mostra a nova prestação, a poupança mensal, a TAEG e o custo total.

O que ver antes de consolidar

Antes de avançar, tenha presente que:

• Fechar cada crédito antigo pode ter uma comissão de reembolso antecipado, em regra 0,5 % ou 0,25 % do capital em dívida, consoante o prazo que falta². Some esse custo.
• O novo crédito pode ter comissão de abertura, seguros e imposto do selo, que entram na TAEG real que o banco apresenta na ficha de informação normalizada (FINE).
• O Banco de Portugal publica, a cada trimestre, as taxas máximas (TAEG) de cada tipo de crédito ao consumo¹. Uma proposta acima desse limite é ilegal.

Consolidar é uma ferramenta útil quando a prestação total aperta o orçamento e o objetivo é ganhar folga mensal, ou quando consegue uma taxa mais baixa do que a média dos créditos atuais. Antes de decidir, veja se a prestação cabe com folga no seu orçamento e compare sempre pela TAEG e pelo custo total, não só pelo valor da prestação.