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Calculadora Capital

Calculadora de Consolidação de Créditos

Vale a pena juntar os seus créditos num só? Esta calculadora soma os saldos em dívida dos créditos que indicar e calcula a prestação única de um novo crédito consolidado, a partir da taxa de juro (TAN) e do prazo. Mostra a poupança mensal face à soma das prestações atuais, a TAEG e o custo total do novo crédito, para ver os dois lados: a prestação desce, mas o prazo mais longo pode aumentar os juros totais.

Créditos a juntar

Indique o saldo em dívida e a prestação atual de cada crédito que quer juntar, e a taxa (TAN) e o prazo do novo crédito consolidado. A poupança mensal compara a nova prestação com a soma das prestações atuais.

Nova prestação mensal
284,45 €
Poupança mensal
295,55 €
TAEG (custo real)
8,84%

Resumo da consolidação

Créditos consolidados3
Total em dívida (novo capital)16 000,00 €
Prestações atuais (soma)580,00 €
Nova prestação mensal284,45 €
Diferença mensal295,55 €
TAN (taxa anual nominal)8,5%
TAEG (custo efetivo)8,84%
Total pago (72 prestações)20 480,70 €
Do qual juros4480,70 €
Custo total do novo crédito4480,70 €

Estimativa educativa, não constitui aconselhamento financeiro. Junta os saldos num só crédito e calcula a prestação (sistema francês) à TAN que escolher e a TAEG com a comissão inicial que indicar. Não inclui a comissão de reembolso antecipado dos créditos atuais, comissões mensais, seguros nem imposto do selo.

O que é a consolidação de créditos

Consolidar (ou juntar) créditos é substituir vários empréstimos (um crédito pessoal, o cartão de crédito, um crédito automóvel) por um único crédito novo, com uma só prestação mensal. O banco liquida as dívidas antigas e fica a financiar a soma dos saldos. O objetivo habitual é baixar a prestação total e simplificar as contas, em regra alargando o prazo.

Como se calcula a nova prestação

O capital do novo crédito é a soma dos saldos em dívida que ainda tem. A prestação é constante (o «sistema francês»): prestação = capital × i / (1 − (1 + i)^−n), em que i é a taxa mensal (a TAN dividida por 12) e n é o número de meses. A poupança mensal é a soma das prestações atuais menos a nova prestação. A calculadora reutiliza a mesma matemática da calculadora de crédito pessoal.

O reverso: prazo mais longo, mais juros

Baixar a prestação quase sempre significa alargar o prazo, e mais tempo a pagar quer dizer mais juros no total. Por isso a calculadora mostra também o custo total do novo crédito (os juros mais as comissões): uma prestação mais baixa hoje pode custar mais ao fim de vários anos. Compare sempre as propostas pela TAEG, que mede o custo real, e não só pelo valor da prestação.

Exemplo prático

Imagine três créditos: um cartão de crédito com 3 000 € em dívida e 150 €/mês, um crédito pessoal com 8 000 € e 250 €/mês, e um crédito automóvel com 5 000 € e 180 €/mês, ao todo 16 000 € em dívida e 580 €/mês. Consolidando os 16 000 € num novo crédito a 72 meses (6 anos) com uma TAN de 8,5 %, a nova prestação é de cerca de 284,45 €/mês, uma poupança de cerca de 295,55 € por mês. A TAEG seria de 8,84 % e, ao longo dos 6 anos, pagaria perto de 20 481 €, dos quais cerca de 4 481 € são juros. A prestação desce muito, mas o prazo alargado faz com que pague juros durante mais tempo.

Perguntas frequentes

O que é consolidar créditos?
É juntar vários créditos (crédito pessoal, cartão de crédito, crédito automóvel) num único crédito novo, com uma só prestação mensal. O banco liquida as dívidas antigas e financia a soma dos saldos em dívida, em regra num prazo mais longo, o que baixa a prestação total.
Como se calcula a nova prestação da consolidação?
O capital do novo crédito é a soma dos saldos em dívida. A prestação calcula-se pela fórmula da amortização (sistema francês): prestação = capital × i / (1 − (1 + i)^−n), em que i é a taxa mensal (a TAN ÷ 12) e n é o número de meses. A calculadora compara essa nova prestação com a soma das prestações que paga hoje.
Consolidar fica mais barato?
Baixa quase sempre a prestação mensal, mas nem sempre o custo total. Como a consolidação costuma alargar o prazo, paga juros durante mais tempo e pode pagar mais no total, mesmo com uma taxa mais baixa. Veja sempre o custo total do crédito e compare as propostas pela TAEG, não só pela prestação.
O que está incluído nesta estimativa?
A nova prestação inclui o capital (a soma dos saldos) e os juros à TAN que escolher; a TAEG inclui também a comissão inicial que indicar. Não estão incluídas a comissão de reembolso antecipado dos créditos atuais (em regra 0,5 % ou 0,25 % do capital), as comissões mensais, os seguros nem o imposto do selo, que aumentam a TAEG real do banco.
Os valores são garantidos?
Não. É uma estimativa educativa com a taxa e o prazo que escolher. A proposta real de cada banco pode incluir comissões, seguros e impostos, e está sujeita a aprovação de crédito. A taxa também não pode ultrapassar a taxa máxima que o Banco de Portugal publica a cada trimestre. Não constitui aconselhamento financeiro.

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Fontes

Autor: Thorben Rasmus Idel · Revisto por: Nahar Geva · Última revisão: 2026-06-27