A regra 50/30/20: como fazer um orçamento familiar

O que é a regra 50/30/20?

A regra 50/30/20 é uma forma simples de organizar o dinheiro que entra em casa todos os meses¹. Em vez de controlar dezenas de categorias de despesa, agrupa tudo em apenas três:

50% necessidades · 30% estilo de vida · 20% poupança e dívidas

A ideia foi popularizada pela senadora norte-americana Elizabeth Warren no livro All Your Worth. A sua força está na simplicidade: dá um alvo claro para cada euro e torna fácil perceber, num relance, se o orçamento está equilibrado.

As três fatias

50% para necessidades. São os gastos essenciais, aqueles que tem mesmo de pagar: renda ou prestação da casa, alimentação, transportes, contas de água, luz, gás e comunicações, seguros e o pagamento mínimo de créditos. Se desaparecessem, a sua vida do dia a dia ficaria em risco.

30% para estilo de vida. É tudo o que é opcional e melhora a qualidade de vida: restaurantes, lazer, subscrições de streaming, ginásio, viagens e compras que não são indispensáveis. É a fatia mais fácil de ajustar quando é preciso poupar.

20% para poupança e dívidas. Inclui poupar, investir e amortizar créditos para além do pagamento mínimo. É a parte que constrói o seu futuro: o fundo de emergência, a poupança para a reforma e o caminho para a independência financeira.

Não precisa de fazer as contas à mão. A nossa calculadora de orçamento familiar divide o seu rendimento pelas três fatias e deixa-o comparar com o que gasta hoje.

Aplica-se ao rendimento líquido

Um erro comum é aplicar a regra ao salário bruto. As percentagens são calculadas sobre o rendimento líquido, ou seja, o que recebe na conta depois de descontados o IRS e a Segurança Social. Se não sabe o seu líquido, calcule-o primeiro na calculadora de salário líquido e use esse valor como ponto de partida.

Por exemplo, com 2 000 € líquidos por mês, a regra dá:

• 1 000 € para necessidades (50%);
• 600 € para estilo de vida (30%);
• 400 € para poupança e dívidas (20%).

Como adaptar a regra à sua vida

A regra 50/30/20 é um ponto de partida, não uma lei rígida. Em Portugal, sobretudo em Lisboa e no Porto, a habitação pode sozinha consumir mais de metade do rendimento. Se as suas necessidades já passam dos 50%, não desista da regra: use-a como objetivo a atingir com o tempo.

Algumas formas de equilibrar o orçamento quando uma fatia transborda:

• Reduzir temporariamente o estilo de vida (a fatia dos 30%) para libertar margem.
• Aumentar o rendimento, com formação, mudança de emprego ou um trabalho complementar.
• Procurar habitação mais barata ou partilhar custos, se for possível.
• Renegociar créditos para baixar o pagamento mensal das necessidades.

Quem tem objetivos mais ambiciosos pode inverter a lógica e poupar mais do que 20% (por exemplo, 50% do rendimento, como fazem os adeptos do movimento FIRE), cortando no estilo de vida.

Como começar em três passos

1. Apure o rendimento líquido mensal. É a base de todo o cálculo.
2. Liste os gastos dos últimos meses e agrupe-os em necessidades, estilo de vida e poupança. Os extratos bancários e da app do banco ajudam.
3. Compare com a regra 50/30/20 e ajuste a fatia que estiver mais desalinhada, começando pelo estilo de vida.

Experimente os seus próprios números na calculadora de orçamento familiar: indique o rendimento e o que gasta hoje, e veja, fatia a fatia, o que pode ajustar para poupar mais todos os meses.