Como fazer um plano de poupança (e quanto poupar por mês)

O que é um plano de poupança?

Um plano de poupança é, na sua forma mais simples, um objetivo concreto ligado a um hábito regular: não "quero poupar mais", mas "quero juntar 20 000 € em 5 anos, e para isso ponho de lado X € por mês". A diferença está em transformar uma intenção vaga num número que pode acompanhar mês a mês.

Todo o plano tem quatro peças que se encaixam:

• O objetivo: quanto quer juntar e até quando (a entrada de uma casa, um fundo de emergência, a reforma).
• O que já tem: a poupança inicial de que parte.
• A taxa de juro: quanto rende a aplicação onde guarda o dinheiro.
• A contribuição mensal: o valor que liga tudo o resto e que normalmente é a incógnita que quer descobrir.

Definidas as três primeiras peças, a quarta sai das contas. É exatamente isso que a calculadora de poupança faz: dado o objetivo, o prazo, o que já tem e uma taxa, mostra a poupança mensal necessária para lá chegar.

Como definir um objetivo de poupança realista?

Um bom objetivo é específico e tem data. "Poupar para a reforma" é uma direção; "juntar 20 000 € em 5 anos para a entrada de uma casa" é um objetivo que se pode planear e medir.

Antes de objetivos de médio e longo prazo, vale a pena ter um fundo de emergência: uma reserva equivalente a alguns meses de despesas, guardada numa aplicação de fácil acesso, para imprevistos¹. É o que evita ter de desfazer outras poupanças (ou recorrer a crédito) quando surge uma despesa inesperada.

Com o objetivo e o prazo definidos, falta a parte prática: quanto isso representa por mês.

Quanto devo poupar por mês?

Aqui entra a matemática, mas é simples. A poupança mensal necessária depende de quatro fatores: o objetivo, o prazo, o que já tem guardado e a taxa de juro.

A fórmula que liga tudo é a do valor futuro de uma série de pagamentos, resolvida ao contrário (em vez de "quanto terei?", pergunta "quanto preciso de pôr?"):

Poupança mensal = (Objetivo − Inicial × (1 + i)ⁿ) × i ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)

onde i é a taxa anual dividida por 12 e n é o número de meses. Se a taxa for 0%, a conta simplifica-se para (Objetivo − Inicial) ÷ meses.

Não precisa de fazer esta conta à mão. Indique os seus números na calculadora de poupança e veja de imediato a poupança mensal necessária, e quanto desse esforço acaba por vir dos juros, e não do seu bolso.

A regra 50/30/20: por onde começar

Se a dúvida é "que fatia do meu rendimento consigo poupar?", uma referência popular é a regra 50/30/20, que reparte o rendimento líquido em três bolsos:

• 50% para necessidades: habitação, alimentação, transportes, contas essenciais.
• 30% para gastos pessoais: lazer, restaurantes, subscrições, extras.
• 20% para poupança e amortização de dívida.

Não é uma regra rígida nem serve para toda a gente: em zonas de habitação cara, os 50% podem ser irrealistas. Mas é um bom ponto de partida para definir um valor de poupança e, a partir daí, ver que objetivos esse valor torna possíveis no prazo que pretende.

Onde colocar a poupança?

Onde guarda o dinheiro determina a taxa de juro que usa no plano, e quanto do objetivo os juros fazem por si. A escolha depende sobretudo do prazo e do risco que aceita:

• Curto prazo (até ~2 anos): privilegie o acesso fácil e o capital garantido. Um depósito a prazo ou uma conta poupança são opções comuns.
• Médio prazo (~2 a 5 anos): aplicações de capital garantido continuam a fazer sentido; em Portugal, os Certificados de Aforro são uma alternativa popular.
• Longo prazo (mais de 5 anos): há quem aceite mais risco em troca de retorno potencial maior, porque o tempo ajuda a diluir as oscilações.

Seja qual for a escolha, há um princípio que não muda: compare sempre o juro líquido esperado com a inflação. Com a inflação à volta dos 2% a médio prazo no espaço do euro², dinheiro totalmente parado, sem render, perde poder de compra todos os anos.

O efeito do tempo e dos juros

A peça mais subestimada de um plano de poupança é o tempo. Quanto mais cedo começar, menor é a poupança mensal necessária, por duas razões: há mais meses para somar as contribuições e há mais tempo para os juros compostos trabalharem sobre o que já juntou.

O mesmo objetivo, com mais anos de prazo, exige um esforço mensal muito menor. Adiar o início tem o efeito inverso: o relógio joga contra si e a mensalidade necessária sobe.

Exemplo prático

Imagine que quer juntar 20 000 € em 5 anos, já tem 1 000 € poupados e conta com uma taxa de 2% ao ano:

• A poupança mensal necessária é de cerca de 300 € por mês (299,69 €, para ser exato).
• Ao longo dos 5 anos, contribui com cerca de 18 981 € do seu bolso.
• Os juros acrescentam mais de 1 000 €, a diferença que o leva ao objetivo sem ter de poupar esse valor do seu bolso.

Se aumentar o prazo para 8 anos, a mensalidade necessária cai bastante; se o reduzir para 3, sobe. Pode testar os seus próprios números (objetivo, prazo, poupança inicial e taxa) na calculadora de poupança e ver o resultado de imediato.

Exemplos de objetivos de poupança comuns

Um plano serve qualquer objetivo que tenha um valor e uma data. Os mais frequentes em Portugal são:

• Fundo de emergência: o equivalente a 3 a 6 meses de despesas, guardado numa aplicação de acesso fácil. Costuma ser o primeiro objetivo, porque é o que protege todos os outros¹.
• Entrada de uma casa: muitas vezes 10% a 20% do valor do imóvel, num horizonte de 3 a 7 anos, é o tipo de objetivo do exemplo deste artigo.
• Um carro ou umas férias: objetivos de curto prazo, em que o capital garantido e o acesso rápido pesam mais do que o retorno.
• Educação dos filhos: um prazo longo (10 a 18 anos) que beneficia muito do efeito dos juros compostos.
• Reforma: o objetivo de prazo mais longo, e aquele em que começar cedo mais reduz a poupança mensal necessária.

Para cada um, o método é o mesmo: defina o valor e a data, escolha onde guardar o dinheiro e use a calculadora de poupança para descobrir quanto pôr de lado por mês. Vários objetivos em simultâneo? Trate cada um como um plano separado e some as contribuições mensais; assim vê o esforço total e pode ajustar prazos se ele for demasiado alto.

Como manter o plano vivo

Um plano só funciona se for cumprido. Três hábitos ajudam:

• Automatize a poupança: programe uma transferência para a conta-poupança no dia a seguir a receber o ordenado. O dinheiro sai antes de ser gasto.
• Reveja uma vez por ano: os objetivos mudam, o rendimento muda e as taxas de juro mudam. Uma revisão anual mantém o número mensal ajustado à realidade.
• Comece pequeno, mas comece: uma contribuição modesta hoje vale mais do que uma grande contribuição "quando der", por causa do tempo que ganha.

Definir o objetivo, descobrir a poupança mensal e escolher onde guardar o dinheiro são os três passos que transformam a vontade de poupar num plano que se cumpre, e a calculadora de poupança trata da conta do meio por si.