Calculadora FIRE e de Independência Financeira

Quanto dinheiro precisa de ter investido para viver dos rendimentos e em que ano lá chega? Indique a sua idade, o que já investiu, quanto poupa por mês e as despesas que quer cobrir: a calculadora estima o capital necessário (o "número IF") e o tempo até à independência financeira.

Idade atualanosJá investido hoje€Poupança mensal€/mêsRetorno anual real esperado (%)%Despesas mensais a cobrir€/mêsTaxa de levantamento segura (%)%

Use um retorno REAL (já acima da inflação): para ações globais ronda os 4% a 5% ao ano. A regra dos 4% assume que pode levantar 4% da carteira por ano sem a esgotar.

Capital necessário (número IF)

450 000 €

Tempo até à independência

20 anos e 5 meses

Idade ao atingir

50 anos

Rendimento passivo mensal1500 €/mês

Total que poupa255 000 €

Gerado pelos juros197 407 €

Caminho ano a ano

Ano	Idade	Investido	Carteira
1	31	22 000 €	22 790 €
2	32	34 000 €	36 235 €
3	33	46 000 €	50 368 €
4	34	58 000 €	65 224 €
5	35	70 000 €	80 840 €
6	36	82 000 €	97 254 €
7	37	94 000 €	114 509 €
8	38	106 000 €	132 646 €
9	39	118 000 €	151 712 €
10	40	130 000 €	171 752 €
11	41	142 000 €	192 818 €
12	42	154 000 €	214 962 €
13	43	166 000 €	238 239 €
14	44	178 000 €	262 707 €
15	45	190 000 €	288 426 €
16	46	202 000 €	315 461 €
17	47	214 000 €	343 880 €
18	48	226 000 €	373 752 €
19	49	238 000 €	405 153 €
20	50	250 000 €	438 160 €
21	50	255 000 €	452 407 €

Estimativa educativa, não constitui aconselhamento financeiro. Os retornos não são garantidos e os investimentos podem perder valor.

O que esta calculadora faz

Calcula duas coisas. Primeiro, o capital de que precisa para viver dos rendimentos: as despesas anuais a dividir pela taxa de levantamento segura (a regra dos 4% dá despesas anuais vezes 25). Depois, simula o crescimento da sua carteira, mês a mês, com a poupança que faz e o retorno que indicar, até atingir esse valor.

A regra dos 4%

A regra dos 4% diz que, com uma carteira diversificada, pode levantar cerca de 4% por ano (ajustando à inflação) sem a esgotar ao longo de uma reforma de 30 anos. É uma referência histórica, não uma garantia: quem quiser margem usa 3% a 3,5%, o que exige uma carteira maior.

Use um retorno real

Indique o retorno já acima da inflação (real). Para ações globais de longo prazo ronda os 4% a 5% ao ano. Como tudo está em euros de hoje, o capital necessário e o tempo até lá chegar já estão em poder de compra atual, sem ter de descontar a inflação à parte.

Exemplo prático

Com 30 anos, 10 000 € já investidos, 1 000 € de poupança por mês, um retorno real de 5% ao ano e 1 500 € de despesas mensais, o número IF é de 450 000 € (1 500 € × 12 ÷ 4%). Atinge esse valor em cerca de 20 anos e 5 meses, por volta dos 50 anos: poupa 255 000 € e os juros geram os restantes 197 000 €.

Perguntas frequentes

O que é o movimento FIRE?

FIRE significa "Financial Independence, Retire Early" (independência financeira, reforma antecipada). A ideia é poupar e investir uma fatia elevada do rendimento para juntar capital suficiente para viver dos rendimentos, deixando de depender do salário.

Quanto preciso de ter para ser independente?

Com a regra dos 4%, precisa de cerca de 25 vezes as despesas anuais. Para 1 500 € por mês (18 000 € por ano), são 450 000 €. Se quiser mais margem, use uma taxa de levantamento de 3% a 3,5%, o que aumenta o capital necessário.

A regra dos 4% é segura?

É uma referência baseada em dados históricos dos EUA (o "Trinity study"), não uma garantia. Mercados fracos no início da reforma, impostos e comissões podem exigir uma taxa mais prudente. Use-a como ponto de partida, não como certeza.

A calculadora desconta impostos?

Não. Em Portugal, as mais-valias de ações e fundos são, em regra, tributadas a 28%. Para projetar valores líquidos, use um retorno um pouco mais baixo ou um número IF um pouco maior.

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Fontes

Todos Contam: Portal de educação financeira — Banco de Portugal

Autor: Thorben Rasmus Idel · Revisto por: Nahar Geva · Última revisão: 2026-06-10