O que é um fundo de emergência e de quanto deve ser

O que é um fundo de emergência

Um fundo de emergência é uma reserva em dinheiro que tem de lado para imprevistos: ficar sem emprego, uma avaria no carro ou em casa, uma despesa de saúde inesperada¹. É a primeira linha de defesa das suas finanças: permite-lhe atravessar uma fase difícil sem ter de recorrer a crédito caro nem de vender investimentos no pior momento.

Ter este dinheiro disponível muda a forma como lida com um problema. Em vez de uma crise financeira, um imprevisto passa a ser apenas um contratempo.

De quanto deve ser

A referência habitual é guardar entre 3 e 6 meses de despesas essenciais. Não há um número único certo: depende da estabilidade do seu rendimento e das suas despesas fixas.

• 3 meses pode chegar a quem tem um rendimento estável e seguro, sem dependentes e com poucas despesas fixas.
• 6 meses ou mais é mais prudente para quem tem rendimento variável, trabalha por conta própria, sustenta a casa com um único salário ou tem dependentes.

O cálculo é simples:

Fundo-alvo = despesas mensais essenciais × meses de reserva

A nossa calculadora de fundo de emergência faz esta conta e mostra também quanto lhe falta poupar e em quantos meses o atinge.

Despesas essenciais, não o salário

Um erro comum é dimensionar o fundo pelo salário. O fundo serve para pagar o que tem mesmo de pagar se ficar sem rendimento (casa, alimentação, contas de água, luz e comunicações, transporte, saúde), não para manter o seu nível de vida atual.

Some apenas o essencial. Se gasta 2 000 € por mês mas as despesas que não pode cortar são 1 200 €, é sobre os 1 200 € que deve calcular o fundo. Para separar o essencial do supérfluo, a calculadora de orçamento familiar e a regra 50/30/20 ajudam a olhar para as suas despesas por categoria.

Onde guardar o fundo

O fundo de emergência tem duas exigências: estar seguro e estar disponível de imediato. Por isso, o sítio certo é uma conta poupança ou um depósito sem penalização no resgate, não ações nem fundos de investimento.

A razão é simples: pode precisar do fundo exatamente quando os mercados estão em baixa, por exemplo, ser despedido numa recessão. Se o dinheiro estivesse investido, seria forçado a vender ao pior preço. O objetivo do fundo não é render muito, é estar lá quando precisar. A rentabilidade vem dos investimentos que faz depois de ter o fundo montado.

Construir o fundo passo a passo

Se ainda não tem o fundo completo, defina um valor que consegue poupar todos os meses e seja consistente. Mesmo uma quantia modesta cresce: poupar 300 € por mês dá 3 600 € ao fim de um ano. A calculadora de poupança ajuda-o a projetar quanto junta ao longo do tempo, e a calculadora de fundo de emergência diz-lhe em quantos meses chega ao objetivo ao ritmo a que poupa.

Fundo de emergência antes de investir

Regra geral, construa o fundo de emergência antes de começar a investir a sério. Ter a reserva primeiro evita que tenha de desfazer investimentos no pior momento ou de recorrer a crédito caro perante um imprevisto. Depois de o fundo estar montado, pode canalizar a poupança para investir com muito mais tranquilidade.

O que reter

O fundo de emergência é a base de umas finanças saudáveis: 3 a 6 meses de despesas essenciais, calculado sobre o essencial e não sobre o salário, guardado num produto seguro e de acesso imediato. Faça as suas contas na calculadora de fundo de emergência: indique as despesas, os meses de reserva e quanto consegue poupar, e veja de quanto precisa e em quanto tempo lá chega.