O que é o crédito automóvel e como funciona?

O que é o crédito automóvel?

O crédito automóvel é uma forma de crédito ao consumo destinada a comprar um carro, novo ou usado, que se reembolsa em prestações mensais¹. Financia o preço do carro menos a entrada que der e, em regra, tem taxas mais baixas e prazos mais longos do que um crédito pessoal, porque o próprio carro serve de garantia: é frequente o banco ficar com a reserva de propriedade do veículo até o crédito estar pago.

A característica que mais o distingue de um crédito pessoal é a possibilidade de incluir um valor residual: uma entrega final maior, reservada para o fim do contrato, que baixa a prestação durante o crédito mas que tem de pagar (ou refinanciar) no final.

Entrada e valor residual: o que muda a prestação

Dois fatores próprios do crédito automóvel mexem com a prestação:

• A entrada é a parte do preço que paga do seu bolso. Só se financia o preço menos a entrada, por isso uma entrada maior reduz o capital em dívida, a prestação e o total de juros.
• O valor residual é uma parcela do financiamento que fica reservada para o fim. Durante o contrato, a prestação só amortiza a diferença, o que a torna mais baixa; no fim, paga esse valor de uma só vez. Um valor residual mais alto baixa a mensalidade, mas aumenta o total de juros, porque o capital fica mais tempo a vencer juros.

Como se calcula a prestação

A prestação é constante e segue o chamado sistema francês: em cada mês, parte da prestação paga os juros sobre o capital ainda em dívida e a outra parte amortiza capital, até deixar apenas o valor residual no fim. A fórmula é:

prestação = (financiado − valor residual ÷ (1 + i)^n) × i / (1 − (1 + i)^−n)

em que i é a taxa mensal (a TAN dividida por 12) e n é o número de meses. Com valor residual zero, o termo entre parênteses fica igual ao capital financiado e a fórmula reduz-se à de um crédito totalmente amortizado.

TAN, TAEG e o custo real do crédito

São duas taxas diferentes, e confundi-las é o erro mais comum:

• A TAN (taxa anual nominal) é a taxa de juro que gera a prestação. É a que entra na fórmula acima.
• A TAEG (taxa anual de encargos efetiva global) é a que mede o custo real: junta os juros e todos os encargos do crédito, como a comissão de abertura, as comissões mensais, os seguros associados e o imposto do selo².

Por isso a TAEG é sempre superior à TAN. É a TAEG, e não a TAN, que deve usar para comparar propostas de bancos diferentes. Para perceber em detalhe o que a TAEG inclui, veja o que é a TAEG.

Quanto custa? (exemplo prático)

Imagine um carro de 25 000 €, com uma entrada de 5 000 € (financia 20 000 €), a 60 meses (5 anos), com uma TAN de 8,5 % e um valor residual de 4 000 €:

• A prestação é de cerca de 356,60 € por mês. É mais baixa do que os 410,33 € que pagaria sem valor residual, mas no fim ainda paga os 4 000 € da entrega final.
• Ao longo do contrato pagaria perto de 25 396 € (incluindo a entrega final), dos quais cerca de 5 396 € são juros.
• A TAEG seria de 8,84 % (a TAN capitalizada mensalmente, já que não há comissões neste exemplo).

Faça a conta com os seus valores na calculadora de crédito automóvel, que mostra a prestação, a entrega final, a TAEG e o custo total, ou compare com um crédito pessoal sem valor residual.

Crédito, leasing ou renting?

Comprar um carro a crédito não é a única via, e os produtos confundem-se:

• No crédito automóvel, o carro é seu desde o início (com reserva de propriedade ao banco até estar pago) e fica-lhe a pertencer no fim.
• No leasing, paga pela utilização do carro durante um prazo e tem uma opção de compra no final (paga o valor residual para ficar com ele).
• No renting, paga uma mensalidade que inclui serviços como seguro e manutenção e devolve o carro no fim, sem o comprar.

Esta calculadora trata do crédito automóvel. O leasing e o renting são produtos distintos, com regras fiscais e contratuais próprias.

O que ver antes de assinar

Antes de contratar, o banco entrega a ficha de informação normalizada (FINE), que reúne a TAN, a TAEG, as comissões, os seguros e o montante total imputado ao consumidor (tudo o que vai pagar). Use-a para comparar e tenha presente que:

• O Banco de Portugal publica, a cada trimestre, as taxas máximas (TAEG) que podem ser cobradas em cada tipo de crédito ao consumo¹. Uma proposta acima desse limite é ilegal.
• Tem 14 dias para desistir do contrato (direito de livre revogação), sem precisar de justificar.
• Pode reembolsar antecipadamente o crédito, com uma comissão limitada por lei.

O crédito automóvel é uma ferramenta útil quando o carro é necessário e a prestação cabe com folga no orçamento. Compare sempre pela TAEG, conte com o valor residual se existir e escolha o prazo mais curto que consegue pagar sem apertar as contas.